Pratima Xarigunani
Hatto Erno Rubik ham bu yerda o'zini Edvard qaychi qo'llaridek his qilardi. Global to'lovlar sohasida
Hamma narsani o'z o'qiga qo'yish - tezlik, aniqlik, real vaqtda nuanslar, foydalanuvchilar uchun qulaylik, global qulaylik, ishonchlilik, mavjudlik va tinimsiz xavfsizlik - bularning barchasiga - ha, aytish osonroq.
Transchegaraviy to'lovlar matritsasida ba'zi kublar har doim tashqarida qoladi. Bu hech qachon qo'shilmaydi - hammasi birga.
Bu kabi nomlarni qo'yadigan bo'shliq IBM, Stellar va hatto Rossiya hukumat SWIFT bilan bir xil nafasda.
SWIFT yoki Butunjahon banklararo moliyaviy telekommunikatsiyalar jamiyati - Bank kooperativining xizmatlari 40 yil avval kuzatilgan bo'lib, ular to'lovlardagi nosozliklarni bartaraf etish orqali 200 ga yaqin mamlakatlarga tarqaldi. Ha, xuddi shu SWIFT-ning yangi raqobatchilari bor va kutilmagan joylardan - IBM kabi korporativ gigantlar va to'lov tizimlari uchun yangi tarmoqlarni o'rganayotgan Rossiya va Xitoy kabi mamlakatlar.
Tezkor tranzaktsiyalar va shaffoflikning yangi darajasi - bu SWIFT-ga da'vogarlar maqsad qilgan narsalardir.
Tez yoki sekinmi?
Ashish Sharma, Deloitte hamkori, SWIFT hanuzgacha tasavvur qilingan darajada keng tarqalmaganligini ta'kidlaydi. "Hozir ham sanoatda parallel xabar almashish tizimlariga ega kichikroq banklar mavjud."
Bu, shubhasiz, eski maktab to'lov siloslaridan jiddiy sakrash, ammo SWIFT hali ham ba'zi muammolar bilan kurashmoqda - ichki va kengaytirilgan.
Hisob-kitoblarga ko'ra, SWIFT orqali olti foiz tranzaktsiyalar xato yoki muvaffaqiyatsizlikka uchragan. Xatoning yashirin narxiga qo'shimcha ravishda, SWIFT tez-tez duch keladigan likvidlik qiymati va aylanma mablag'larning ko'payishi kabi muammolar ham mavjud.
Yaqinda Hindistonda yarashuv xatolari uchun 40 ta bank jarimaga tortilgan jarima miqdorini (taxminan 19 million rupiy) eslang. SWIFT hech qanday aybni o'z zimmasiga olmadi va muammolarni ushbu banklarning avtomatlashtirilgan to'lov sohalari bilan bog'ladi.
Ko'proq bo'shliqlarni qidirganda kub kattalashadi.
To'lov maydoni parkdagi piknik emas, hatto hozir ham. EuroFinance-SWIFT so'rovi shuni ko'rsatadiki, g'aznachilarning 47 foizi tranzaksiyadan olinadigan xarajatlar va chegirmalarni ko'rishni xohlashadi. To'lov muvaffaqiyatsizlikka uchraganidan keyin korxonalar nazoratga chanqoq. Ushbu muammolarni aniqlash va tuzatish uchun sarflanadigan vaqt va xarajatlar ham juda katta. G'aznachilarning 61 foizi rad etish va tergov uchun qancha vaqt talab qilinishini juda qiyin deb hisoblaydi.
Ma'lumotlarning buzilishi va kiberhujumlar - 14 million dollar yo'qotish kabi uchinchi buzilish Mavrikiy davlat bankining hind operatsiyalariga soxta SWIFT to'lovlari tufayli zarar etkazganini unutmaslik kerak. City Union banki va Cosmos banki bu yil ham toʻlov xabarlari tizimi buzilishining yangi qurbonlari boʻldi. Mamlakat hali ham Panjob Milliy bankining fiaskosiga olib kelgan va millionlab fuqarolarning bank tizimiga bo'lgan ishonchini larzaga keltirgan yirik SWIFT firibgarligi ta'siri ostida qolmoqda. Ikki yil avval kiberjinoyatchilar Bangladesh markaziy bankidan o‘g‘irlagan 100 million dollarning xotiralari va ta’siri ham bizga Swift kodlariga kirishdagi bo‘shliqlar haqida eslatib turadi.
Javob savolda yotadi
Dunyo radikal potentsialga uyg'onganida, SWIFT duch keladigan kurashlar paradoksdek tuyulishi kerak. blockchain Nega texnologiyali pechdan haqiqatan ham issiq narsalarni ishlatmaslik kerak? Blockchain SWIFT-ni ta'qib qiladigan nogironlar uchun ajoyib echim bo'lishi mumkin.
Albatta, raqiblar paydo bo'ldi. Mavjud Ripple, 100 dan ortiq ro'yxatdan o'tgan a'zolar bilan butun dunyo bo'ylab moliya institutlari o'rtasida blokcheyndan ilhomlangan texnologiyasini sinovdan o'tkazmoqda. Va Ripple ommaviy axborot vositalarida "hozirgi to'lovlar infratuzilmasiga bint qo'yishga e'tibor qaratilmagan" degan so'zlarni e'tiborsiz qoldirmadi.
Western Union va MoneyGram kabi kompaniyalar ham blokcheynga moyil - hech bo'lmaganda u bilan shug'ullanishadi.
Vivek Iyer, PwC moliyaviy xizmatlar hamkori blokcheyn SWIFT bilan solishtirganda to'lov maydonlarida operatsiyalar narxini kamaytirishi mumkinligiga umid qilmoqda. Uning hisob-kitoblariga ko'ra, bir muncha vaqt oldin kuzatilgan ba'zi zaifliklarga tartibga soluvchi aralashuvdan keyin xavfsizlik bilan bog'liq muammolar unchalik jiddiy bo'lmasa-da, SWIFT-da etishmayotgan narsalarni tuzatish uchun hali ko'p imkoniyatlar mavjud. "Yarashish uchun katta vaqt sarflanadi, shuning uchun blokcheyn SWIFT atrofida tezlik va xarajat omillarini hal qilish uchun to'liq javob bo'lishi mumkin."
Iyer, Sharma, Partner, Deloitte singari, blokcheyn infratuzilmasidan foydalanishni ham soniyalar, lekin ba'zi ogohlantirishlar qo'shadi. “Infratuzilma texnik jihatdan amalga oshirilishi mumkin, ammo amalda stsenariy unchalik oson bo'lmasligi mumkin. Haqiqatan ham blokcheynni SWIFT miqyosida va tabiatida amalga oshirish - bu butunlay yangi muammo bo'ladi.
Sharma, bu erda tartibga soluvchi vakolatlar bilan qo'llab-quvvatlanadigan sanoatni kengroq qabul qilish zarurligini eslatadi. “Agar har bir bank ulanmagan bo'lsa va asosiy bank mushaklari yagona to'lov tizimi konturlari ostida keng va chuqur bog'lanmaguncha, kutilgan natijalar uzoqda qoladi. Ya'ni, asosiy bank sohasida juda ko'p ma'lumotlar mavjud va banklar buni hatto blokcheyn kabi nisbatan xavfsiz bo'lgan narsaga ham qo'yishlari mumkinmi - bu boshqa savol.
Qizig'i shundaki, SWIFT bosh direktori ommaviy axborot vositalarida blokcheyn ko'rayotgan narsa bo'lsa-da, ular hali ham katta sarmoyani foydali ko'rinadigan qotil ilovani kutishayotgani haqida gapirgan. Gottfrid Leibbrandt blokcheyn yukini uning qazib olish narxiga qimmat yechim sifatida qo'yadi (o'rtacha bitkoin operatsiyalari 50 evrogacha turadi).
SWIFT, shuningdek, blokcheynni o'z hovlilarida sinab ko'rdi va texnologiya hali ham asosiy oqimga tayyor emas degan xulosaga keldi, masalan, miqyoslilikni, xususan, muhim va ishlab chiqarish darajasidagi ilovalar uchun muammo sifatida. The isbot-tushuncha 34 ta bankning hisobvaraqlari o'rtasida xalqaro to'lovlarni solishtirish uchun (PoC) testi yana bir muammoni - kichik hisob kitoblariga bo'lgan ehtiyojni - noqulay va yuqori texnik xizmat ko'rsatishni keltirib chiqardi.
Shunga qaramay, SWIFTning PoC haqidagi hisobotida shuni ham ta'kidladiki - DLT real vaqt rejimida avtomatlashtirilgan likvidlikni monitoring qilish va solishtirishni qo'llab-quvvatlash uchun zarur bo'lgan biznes funktsiyalari va ma'lumotlar boyligini taqdim etishi mumkin. Bu real vaqt rejimida voqealarni boshqarish, tranzaktsiyalar holatini yangilash, to'liq audit izlari va kutilgan va mavjud qoldiqlarni ko'rish imkonini berdi.
Damien Vanderveken, SWIFT tadqiqot va ishlanmalar bo'limi boshlig'i - "PoC juda yaxshi o'tdi, bu DLT va ayniqsa Hyperledger Fabric 1.0 bilan erishilgan ajoyib taraqqiyotni isbotladi" dedi.
Nostro jarayonini zaruriy yaxshilash va real vaqt rejimida likvidlik hisoboti va qayta ishlashga o'tish uchun SWIFT gpi ko'rib chiqildi. Ushbu g'oyalarni haqiqatan ham yarashuv xandaqlariga etkazish uchun har bir kirishning o'ziga xos identifikatsiyasi va ishlab chiqarishga tayyor ilovalar uchun etarli mushak talab qilinadi.
Qog'ozda yaxshi ko'rinadi, lekin bu g'oyalar hech qachon amalga oshadimi?
SWIFTdan keyingi dunyo, kimdir?
EuroFinance-SWIFT tadqiqot Korrespondent banklardagi siyosat va jarayonlarning kombinatsiyasi hamda global toʻlov tizimining arxitektura cheklovlari tufayli korxonalar duch keladigan umidsizlikni yoʻq qildi. Bu erda eng muhim narsa shundaki, yirik kompaniyalar o'zlarining transchegaraviy to'lov xavfsizligi ehtiyojlarini fintech kompaniyalari tomonidan qondirilayotganini ko'rmaydilar.
Boshqa hisobot McKinsey & Company shuningdek, biznesdan biznesga (B2B) transchegaraviy to'lovlar barcha to'lovlarning deyarli 80 foizini tashkil etishini ko'rsatadi. transchegaraviy to'lovlar daromadlar va kichik va o'rta biznesning o'sishi buni yanada kuchaytiradi. Biroq, real vaqt rejimida yangilanishi uchun asosiy bank platformalarini qayta ko'rib chiqish zarurati mavjud.
Sharma to'lov sohalarini mustahkam va xavfsiz qilish uchun javobgarlik faqat texnologiya komponentiga bog'liq degan fikrni rad etadi. U oxirigacha xavfsizlik uchun javobgarlikni bank yoki moliya tashkiloti ham o'z zimmasiga olishni qat'iy tavsiya qiladi. “SWIFT ham, bank ham xavfsizlik borasida hushyor va tirishqoq boʻlishi kerak. Xavfsizlik darajasini muntazam ravishda baholash va gigienani yangilash banklar tomonidan bir xil darajada jiddiy tarzda amalga oshirilishi kerak.
Eski yoki eski maktab muxbir banki transchegaraviy to'lovlarning kelajagini tashkil etmaydi. Hisobotda ta'kidlanganidek, banklar tomonidan blokcheyndan samarali tarmoq texnologiyasi sifatida foydalanish ta'kidlanganidek, kelajakdagi raqamli texnologiyalar va mamlakatlararo integratsiyani va tranzaksiya samaradorligini oshirishga yordam beruvchi sanoat standartlaridan foydalanish muhim bo'ladi.
SWIFT o'zi olib kelgan Global Payments Innovation (GPI) xizmati kabimi?
Shakl har xil bo'lishi mumkin. Ammo bu qanday bo'lishidan qat'i nazar, kelajak tezlik, havo bo'shlig'i bo'lgan tarmoqlarni uzluksiz ulanishlar va ilovalarga o'zgartirish, yangi iste'molchilarning xatti-harakatlari, shaffoflik, muvofiqlik va ma'lumotlarni boshqarish bosimi (PSD2 va GDPR) va Albatta, xavfsizlikka ko'proq ishonch va moliyaviy-jinoyatchilikni cheklash.
IBM kabi o'yinchilarning (dunyoning ko'plab yirik banklari o'z mijozlari va kredit karta to'lovlarining katta qismi o'z meynfreymlarida qayta ishlanadi) kirishi radarda kichik bir zarba emas. Ayniqsa, bu takliflar raqamli aktivlarni o'zgartirishni osonlashtirish usullari sifatida tushuntirilganda - SWIFT ko'pincha raqib Ripple texnologiyasini tanqid qilish uchun foydalanadigan soha. Bundan tashqari, yangi alternativalar bank API integratsiyasidagi bo'shliqni ham yopadi, bu esa SWIFT bo'lmagan variantga o'tishni hozirgacha bo'lganidan ko'ra osonroq va kamroq tushkunlikka soladi.
Kelajakda SWIFT bo'lishi mumkin yoki bo'lmasligi mumkin. U blokcheynga ega bo'lishi mumkin yoki bo'lmasligi mumkin. U ikkalasiga ham ega bo'lishi yoki hech biri yoki umuman boshqa narsaga ega bo'lishi mumkin.
Ammo u har bir kubni mohirlik bilan va ishonchli tarzda qo'shishi kerak bo'ladi. Burilishlar hali ham davom etmoqda.
Erno Rubik allaqachon ishora qilganidek - "...kub bilan ko'p chaqnashlar bor, ahalar ko'p."
